盘点发达国家与地区的银发经济生意经

2026年1月19日，国家统计局公布的2025年国民经济核心数据显示，我国60岁及以上老年人口已达3.23亿，占全国人口比重升至23.0% 。这一庞大群体的崛起，让银发经济再次成为各界关注的焦点。人口老龄化，对许多国家来说，已经不再是一个单纯的社会挑战，更是一个蕴含巨大潜力的经济机遇。美国、欧盟和日本，作为全球应对老龄化、发展银发经济的先行者，各自探索出了截然不同却又卓有成效的发展路径。今天让我们一起盘点这些发达国家与地区的银发生意经。

一、美国：让市场动起来

美国人对付老龄化问题，思路很直接，就是相信市场这只看不见的手。他们把养老这件事，从社会议题变成了商业机会。

钱从哪里来？美国建立了一套成熟的金融体系，让各种资本愿意流入养老领域。房地产信托基金、私募基金、保险公司，都是老年住宅和护理设施的重要投资者。老百姓的退休金和储蓄，通过像AIG这样的金融巨头，被妥善管理并投入再生产，既保值增值，又为养老产业提供了源头活水。政府则通过立法，比如老年人反欺诈法案，一边保护老人，一边规范资金的使用，让社保、医保的钱能更安全有效地支持这个行业。

政府做什么？美国政府的角色很清晰，主要是制定规则和搭建平台，而不是亲自下场操办。他们出台法律，明确企业和政府在养老中的责任，特别注重消除企业雇佣老年员工的顾虑。具体服务交给市场，政府主要负责兜住最困难群体的底线。他们还会牵头，把企业、大学和投资人拉到一起，共同寻找新的机会。一个很好的例子是，他们为科技巨头整合资源提供了空间。像亚马逊公司，先后收购了在线药房和初级医疗保健服务商One Medical，推出了自己的试点医疗计划Amazon Care。这不仅仅是商业扩张，更是基于老年群体对便捷医疗的强烈需求，对线上医疗保健版图进行的一次重要重整。通过参考美国健康信息网站Mind body green等平台发布的远程医疗评价，这类服务不断优化，不仅让老年人足不出户就能享受优质医疗咨询，大大保障了他们的健康权益，更关键的是，它实实在在地做大了远程医疗市场这块蛋糕，推动了整个银发经济市场的拓展。这就是政府营造环境，市场巨头敏锐捕捉机会并付诸实践的典型。

生意怎么做？美国企业非常精细。他们不把老年人看作一个整体，而是用大数据分析，把不同健康程度、收入水平和兴趣爱好的老人分门别类。于是，养老社区出现了明确的分野：面向健康活跃老人的社区，充满了高尔夫球场、兴趣俱乐部和社交活动；面向需要照护老人的社区，则配备了专业的医疗护理和记忆支持服务。像著名的太阳城社区，本身就像个功能齐全的小镇，超市、医院、银行、教堂应有尽有，专门为老年人设计。这一切的背后，是精准的市场定位和商业运营。

简单说，美国的模式就是金融开路，市场运营，政府护航。他们把养老做成了一个充满活力的商业生态系统。

二、欧洲：科技助力，社会参与是核心

欧洲国家看待老龄化，带着浓厚的人文关怀色彩。他们不仅把老人当作消费者，更视其为能继续创造价值的社会成员。因此，他们的重点是赋能与参与。

让老人继续工作。面对劳动力短缺，欧洲许多国家积极开发老年人力资源。他们立法禁止年龄歧视，鼓励企业为老年人提供灵活的工作岗位，并提供技能培训。效果很明显，欧洲五六十岁群体的就业率很高，很多老人选择创业或从事自由职业。老人从单纯的被服务者，变成了价值的创造者。

用科技守护尊严。欧洲把科技创新看作是提升晚年生活质量的关键。政府、企业和研究机构共同合作，研发适合老年人的技术和产品。欧盟国家共同推出的ENRICHME项目、RAMCIP 项目和 Habitat innovant et solidaire 项目,通过智能家居技术与移动服务机器人应用,致力于认知衰退老年人的可持续照料。 利用融合远程医疗与养老服务的AAL ( Ambient Assisted Living)信息平台,处理老年群体居家健康评估、监测、互动和照护难题,助力老年人及其照料者改善生活品质。比如，开发能陪伴聊天、监测健康的家用机器人；推广智能家居系统，让老人能安全舒适地居家养老；发展便于老年人使用的辅助驾驶技术，保障他们的出行自由。英国通过整合NEST养老金、NHS 以及保险公司资金,打通零售、文化、酒店、旅游和体育领域银龄消费的限制,成功培育出老年教育和老年消费等世界前沿品牌。

把服务做成品牌。欧洲的养老产业不仅追求规模，更注重品质和品牌。如ORPEA和欧葆庭这样全球知名的养老护理品牌，以精细化和人性化的服务著称。德国的一些高端养老机构，将居住、医疗、文化娱乐深度融合，提供像酒店套餐一样的高品质颐养服务。英国则擅长跨界整合，将养老金、医疗服务与保险、旅游等结合，创造出新的老年消费模式。

三、日本：精细服务，制度托底

日本是全球老龄化最严重的国家，其深厚的家庭文化，塑造了它独特的发展路径：以无微不至的服务为核心，以强大的社会保障制度为基石。

日本政府很早就系统性地培育养老服务业。街面上有专门服务老人的购物中心，被称为老人的原宿，那里不仅是商店，更是社交中心。养老机构类型细致，从居家上门服务到社区短期托管，再到专业护理机构，形成完整链条。他们广泛应用信息通信技术，打造没有围墙的养老院，老人在家就能一键呼叫帮助、进行健康监测。行业组织非常活跃，在制定标准、认证质量、培训人员方面发挥着关键作用。

日本国民敢消费、敢养老，背后是一套精心设计且不断完善的制度体系。从早期的老人福利法到核心的介护保险法，法律框架清晰稳定。特别是介护保险，作为一项社会保险，大大减轻了家庭支付专业护理费用的负担，直接催生了一个庞大而规范的服务市场。国民年金、厚生年金等多层次的养老金，保障了老人有相对稳定的收入来源。这些制度共同构筑了国民养老的安全感。

日本没有完全用社会服务取代家庭。相反，政策致力于支持家庭履行养老功能。提供补贴鼓励子女与父母就近居住，帮助家庭进行住宅适老化改造。发展日间照料和短期入住服务，实质是给长期照护的家庭成员一个喘息的机会。社会也通过制度认可家庭照料者的价值。这种模式，既保留了东方家庭的情感联结，又用社会服务分担了实际压力。

从这三条不同的道路中，我们可以看到一些共同的可复制的经验：一是多元力量合作是关键、二是科技是重要的助推器，三是制度才是长久发展的地基。

中国的老龄化有自己的特点，规模大、速度快。我们无法直接套用任何一国的模板，但他们的经验像一面面镜子，让我们更清楚地思考自己的路：如何构建政府、市场、社会、家庭各司其职又协同共进的格局？如何发展真正适合我国老人的产品和服务？如何建立让百姓安心、让企业有信心的长效机制？