银发经济，还是收割经济？

目前广泛讨论的“银发经济”，实际上侧重的是由社会人口结构变化带来的、为满足老龄化社会必然需求而形成的产业体系。它涉及医疗保健、老年服务、文化娱乐等多个方面，本质上是一个需要认真对待的经济议题。

但如今，在很多现实场景里，“银发经济”这一概念正迅速变形，几乎演变成对老年群体进行系统性价值榨取的代称。问题的根源并不只是因为概念被误用，更多是在缺乏有效监督、道德约束缺失以及资本逐利冲动的影响下，整个行业发展方向出现了严重偏差。

一、目标明确：老年人缘何成了“理想目标”？

所有商业行为的起点往往是选择目标客户。老年人群之所以成为重点目标，是因为他们通常同时具备明显的“需求迫切性”和“自我防护的薄弱性”。

1.具备较强的支付能力与实际需求：这一代老年人大多经历了经济快速成长阶段，通常拥有房产和一定积蓄，消费潜力较大。同时，他们对健康维护、养老安排以及情感陪伴等方面有着真实且急切的担忧。

2.存在系统性的薄弱环节：

信息隔阂：对复杂的金融产品、新式的营销手段以及网络传播模式缺乏足够辨别力。

健康忧虑：对衰老和疾病的担忧降低了他们对所谓“神奇功效”的警惕性。

情感缺失：由于空巢现象普遍，线下社交减少，他们容易对那些以“温情关怀”为名的营销手段产生信任。

维权不易：留存证据的意识较弱，对法律程序存在畏惧心理，事后追讨损失的能力不足。

强烈的需求与自身的脆弱相交织，使他们更容易成为商业行为的目标。这并非偶然，而往往是经过精心策划的结果。

二、方法套路化：形成了标准化的“获取”流程

市场上已经形成了一套高效、可以广泛复制的操作模式：

1.前期接触：情感渗透与信任建立。通过发放免费赠品、举办健康讲座、组织短途旅游等低成本活动制造接触机会。销售人员以类似“子女般”的关怀进行长期情感维护，逐渐消解老年人的心理防备。

2.中期转化：制造焦虑与夸大价值。通过系统性地渲染健康危机或养老压力，把普通食品描述为“高科技产品”，将非法集资包装成“稳健投资”，将低质商品鼓吹为“晚年必需品”。利用专家推荐、明星代言或机构背书的虚假权威形象，完成对产品价值的夸大包装。

3.后期交付：产品与服务严重不符。最终提供的并非之前承诺的解决方案，往往是成本极低、实际效果有限的“安慰剂”，或者是注定难以持续的资金骗局。其核心目的在于完成“在法律层面看似没有问题的交易”，而非真正满足老年人的实际需求。

4.形成闭环：抑制负面与促进复购。利用老年人“顾及脸面”和“不愿承认上当”的心理，加上现实中维权渠道不畅的困境，减少负面信息的传播。同时，通过“升级套餐”、“会员专享”等宣传方式，引导他们继续投入资金，从而实现进一步的价值获取。

三、根源分析：监管不足与各方责任缺失

种种乱象的形成并非一朝一夕，其背后有复杂的原因：

1.监管响应慢且存在盲区：新型欺诈手段不断出现，行政监管、金融监管以及市场监管等部门往往反应滞后，存在一些灰色地带和管辖上的空白。违法的成本通常远低于其可能获得的暴利。

2.企业伦理观念淡薄：一些企业简单地将“老年消费市场”等同于“可以利用信息差获取高额利润的市场”，放弃了在产品创新和服务提升上的努力，转而选择最直接的“营销驱动”和“流量变现”模式，主动成为获取利益的工具。

3.社会支持体系不完善：正规、普惠且优质的养老服务供应仍然不足，社区支持体系比较薄弱。当正规的服务缺位时，就给各种不规范的操作提供了空间。同时，家庭关怀的普遍缺乏，也直接让情感类营销手段有了可乘之机。

四、解决路径：让经济模式回归到服务本质

要改变现状，需要进行系统性的调整，而非仅仅停留在道德呼吁层面。

1.法律与监管必须发挥实际作用：

加大处罚力度：对涉及老年人的欺诈行为采用高限处罚，并追究相关方的连带责任。建立行业“黑名单”制度，限制违规者进入。

实施深入监管：针对以“养老”为名头的金融产品、保健品推广等，设立专门的审查和持续监测机制。

简化维权程序：开设老年人消费维权的快速通道，并给予必要的法律支持。

2.行业需转向良性发展：

转变竞争逻辑：从依赖“信息不对称”转向依靠“产品与服务的真实价值”竞争。鼓励企业在适老化技术、专业护理服务以及丰富老年人精神文化生活等领域进行实实在在的创新。

建立标准和认证体系：由政府与行业组织共同牵头，制定养老服务、老年用品的质量标准和服务认证体系，让优质产品和服务更容易被识别。

3.完善社会支持网络：

加强社区服务功能：把社区作为组织正规老年服务、普及防欺诈知识、提供情感支持的关键平台。

缩小数字技术使用差距：通过政府、企业及公益组织合作，开展系统性和常态化的数字技能培训与防骗知识教育。

促进家庭关怀：借助政策引导（如护理假期制度）和社会倡导，重新强化家庭在老年人支持中的基础作用。

与老年人相关的经济形态不应当是游走于法律与道德边界的灰色地带，更不应成为对待长者的价值陷阱。它需要回归经济学的本质，即通过创造真实价值来满足真实需求，并从中获取合理的回报。

从这个意义上说，摆脱短视的“获取经济”模式，不仅关系到广大老年人的财产安全和生命尊严，也影响着我们正在迈入的老年社会的整体生活质量，以及商业文明本身的道德基础。这不仅仅是一场监管与市场的较量，更是对社会价值观念的一次必要调整。

行动已经刻不容缓，必须加快步伐。